Jornal Ggn
Por que logo depois de um Desenrola, voltam os financiamentos pesados e retorna a inadimplência? Melhor ainda: por que os bancos nunca reclamam, não falam em gastança, em populismo? Porque o Desenrola é o melhor negócio criado na área de crédito para o setor bancário.
E, depois de cada Desenrola, nada melhor do que preparar o terreno para o próximo Desenrola. Assim, o setor bancário não é incentivado a reduzir o crédito ou ser mais criterioso na sua concessão.
Vou tentar explicar a matemática do modelo, que é um pouco complicada. Passo 1 – a captação
Suponha que um banco de primeira linha capte R$ 10.000 através de um fundo de investimento que pague CDI. Por 24 meses, o CDI terá rendido 29,16%.
Ou seja, daqui a 24 meses o banco terá que devolver R$ 12.916,32 para seu investidor. Passo 2 – o financiamento
Ele pega esses R$ 10.000,00 e faz um financiamento por 24 meses, a uma taxa de 4,19% ao mês. A prestação sairá por R$ 668,69.
No final do 24o mês, o valor captado estará valendo R$ 12.916,32. Já as prestações pagas, terão rendido ao banco um saldo de R$ 20.357,76 (o valor das prestações mensais acrescidas mensalmente de 1,07%, correspondente à taxa de CDI.
Ou seja, em 24 meses o banco terá um saldo de R$ 7.441,44 em uma operação paga normalmente, sem inadimplência. Uma operação com inadimplência
Agora, vamos analisar uma operação com inadimplência: alguém que deixou de pagar suas prestações a partir do 13o meses e que realizou um desenrola de 45% de desconto no 32o mês. Vamos por partes, para entender a lógica da tabela:
Coluna 1 – Mês O período mensal do financiamento
Coluna 2 – CDB a vida do CDB (ou do fundo de investimento).
O investidor aplicou R$ 10.000,00 no Momento 0 e no Momento 24 recebeu R$ 12.916,32, referente à remuneração do investimento pelo CDI. Coluna 3 – Financiamento
O fluxo de recebimentos/pagamentos do banco. Até o 12o mês ele recebeu prestações de R$ 668,69.
Depois, não recebeu nada. E no 24o mês precisou pagar R$ 12.916,32 para o investidor.
No momento 32 recebeu R$ 3.246,78 do Desenrola. Coluna 4 – Saldo devedor
Aqui está o segredo da história. Depois que deixa de pagar as prestações, o saldo devedor é engordado: multa de 2% sobre cada prestação atrasada, e juros de 1% ao mês sobre o saldo negativo.
Com esses valores, no final dos 32 meses o saldo devedor estará em R$ 10.602,91. Com 45% de desconto, o mutuário pagará R$ 5.952,43;
Coluna 5 – o fluxo de resultados do banco. Aqui entra tudo o que o banco recebeu e pagou.
O saldo, positivo ou negativo, é corrigido pela Selic de 1,07% ao mês. Ao final de 32 meses, o saldo estará negativo em R$ 3.493,82.
E o mutuário irá pagar R$ 5.952,43, equivalente a um desconto de 45% sobre o saldo devedor. O resultado final será positivo em R$ 2.421,23 para o banco.
Os resultados dependerão do mês em que houver a inadimplência. Na Tabela em questão, tem-se o resultado final para o banco.
Em quase nenhuma hipótese ele tem prejuizo:: Inadimplência (mês)Saldo do banco6oR$ 849,6112oR$ 2.421,2318oR$ 4.045,57
Ou seja, em nenhuma hipótese o saldo final será desfavorável ao banco. O Banco Central poderia ter negociado com os bancos, para não haver incidência de mora ou multa sobre o saldo devedor.
Mas nada foi feito. Financiamento e inadimplênciaMêsCDBFinanciamentoSaldo devedorFluxo010.000,0010.000,00R$ 0,0010R$ 668,69R$ 0,00R$ 668,6920,00R$ 668,69R$ 0,00R$ 1.344,5330,00R$ 668,69R$ 0,00R$ 2.027,6140,00R$ 668,69R$ 0,00R$ 2.717,9950,00R$ 668,69R$ 0,00R$ 3.415,7660,00R$ 668,69R$ 0,00R$ 4.121,0070,00R$ 668,69R$ 0,00R$ 4.833,7880,00R$ 668,69R$ 0,00R$ 5.554,2090,00R$ 668,69R$ 0,00R$ 6.282,31100,00R$ 668,69R$ 0,00R$ 7.018,22110,00R$ 668,69R$ 0,00R$ 7.762,01120,00R$ 668,69R$ 0,00R$ 8.513,75130,000,00R$ 682,06R$ 8.604,85140,000,00R$ 1.378,26R$ 8.696,92150,000,00R$ 2.088,88R$ 8.789,98160,000,00R$ 2.814,22R$ 8.884,03170,000,00R$ 3.554,59R$ 8.979,09180,000,00R$ 4.310,31R$ 9.075,16190,000,00R$ 5.081,68R$ 9.172,27200,000,00R$ 5.869,03R$ 9.270,41210,000,00R$ 6.672,70R$ 9.369,60220,000,00R$ 7.493,02R$ 9.469,86230,000,00R$ 8.330,34R$ 9.571,192412.916,32-12.916,32R$ 9.185,00-R$ 3.242,53250,000,00R$ 9.375,32-R$ 3.277,29260,000,00R$ 9.569,57-R$ 3.312,43270,000,00R$ 9.767,85-R$ 3.347,93280,000,00R$ 9.970,24-R$ 3.383,82290,000,00R$ 10.176,82-R$ 3.420,10300,000,00R$ 10.387,68-R$ 3.456,76310,000,00R$ 10.602,91-R$ 3.493,82320,00R$ 5.952,43R$ 10.822,60R$ 2.421,23
LEIA TAMBÉM: Inadimplência cai, mas endividamento das famílias bate recorde histórico
Desenrola 3.0: veja como União vai comprar dívidas
