Musk quer transformar o X em banco digital, com direito a cartão e cashback; veja como
Mais de três anos após adquirir o Twitter, Elon Musk afirma estar próximo de atingir seu objetivo, há muito declarado, de transformá-lo em um “aplicativo para tudo”, com uma nova ferramenta de serviços financeiros que ele prometeu lançar para o público neste mês.
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O X Money, uma plataforma bancária e de pagamentos construída dentro da rede social agora conhecida como X, deve fazer sua estreia inicial em breve, com base no cronograma indicado por Musk no mês passado.
Um pequeno grupo de usuários que está testando o serviço destacou benefícios competitivos, incluindo 3% de cashback em certas compras feitas por meio da plataforma e uma taxa de juros de 6% sobre o saldo em dinheiro mantido no novo banco digital.
O novo produto de Musk também deve oferecer transferências gratuitas entre pessoas, um cartão de débito Visa metálico personalizado com o identificador do usuário no X e um concierge de inteligência artificial desenvolvido pela startup xAI de Musk, que acompanhará gastos e organizará transações efetivadas, de acordo com relatos de usuários com acesso antecipado.
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Musk, que ganhou destaque no Vale do Silício ao cofundar a PayPal Holdings, vê os pagamentos como fundamentais para criar o chamado superapp, semelhante a produtos sociais que prosperaram na China. O chinês WeChat, por exemplo, permite que usuários chamem um carro, reservem um voo e paguem o cartão de crédito.
Como Musk disse aos funcionários em fevereiro: “queremos que seja algo em que, se você quiser, possa viver sua vida no aplicativo X.”
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Se funcionar, o X Money se posicionaria na interseção entre redes sociais e finanças de uma forma que nenhum produto americano tentou nessa escala. No entanto, o modelo de superapp ainda não decolou nos Estados Unidos. Vários detalhes importantes sobre o projeto de pagamentos de Musk também permanecem incertos, incluindo preços, o conjunto completo de funcionalidades e a data em que estará amplamente disponível.
Elon Musk quer lançar o X Money nos EUA
Bloomberg
Musk é conhecido por fazer promessas ousadas e não cumprir seus próprios prazos. Neste caso, ele enfrenta entraves regulatórios e atrasos: o X Money ainda não possui licenças de pagamento em vários estados, incluindo Nova York, onde legisladores questionaram se o bilionário deveria ter a confiança necessária para administrar o dinheiro das pessoas.
As recompensas ao cliente também ainda precisam ser confirmadas. Embora a potencial taxa de 6% de rendimento do X Money supere serviços concorrentes de finanças ao consumidor nos EUA como SoFi Technologies, Block e LendingClub, a empresa de Musk não informou se essa taxa é permanente ou promocional. Um porta-voz do X não respondeu aos pedidos de comentário.
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Richard Crone, fundador da Crone Consulting e analista do setor que acompanha o mercado de pagamentos há anos, é cético quanto às perspectivas do X Money.
— Ele prometeu essa visão há mais de dois anos e disse que a teria em um ano. Isso pode chegar tarde demais e com impacto limitado — afirmou Crone.
Funcionalidades e prazos não cumpridos
Musk tem, de fato, vantagens que poucos fundadores de fintech podem reivindicar: uma plataforma com 600 milhões de usuários mensais; uma base cativa de criadores de conteúdo que já recebem pagamentos pelo X; e seu próprio histórico ajudando a construir um serviço pioneiro de pagamentos.
Criadores de conteúdo que atualmente recebem pagamentos do X por engajamento devem ser transferidos do Stripe para o X Money como plataforma de pagamento, segundo fontes — um movimento que garante uma base inicial de contas ativas.
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Alguns já vêm testando o X Money para enviar pagamentos entre si por meio do chat do aplicativo ou diretamente pelos perfis. Não está claro, porém, o que aconteceria com a conta X Money de um usuário caso seu perfil no X seja banido ou suspenso.
Embora pagamentos entre pessoas sejam um recurso popular no uso cotidiano, geralmente funcionam como um atrativo de baixo lucro para as empresas que os oferecem, disse Harshita Rawat, analista sênior de pesquisa da Bernstein Institutional Services. O verdadeiro ganho vem quando é possível convencer os usuários a fazer o restante de suas operações bancárias na plataforma, incluindo compras a crédito e empréstimos.
— Tornar-se a conta bancária principal é difícil — disse Rawat. — Não estou dizendo que não possa ser feito, mas é preciso encontrar uma estratégia para isso.
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Alguns veteranos do setor de pagamentos veem um problema mais básico: o X ainda não possui a infraestrutura necessária para tornar compras dentro da plataforma simples e sem atrito, um requisito essencial para qualquer aplicativo que queira operar comércio real.
— Ele não tem compra com um clique, e precisa disso, ou o comércio eletrônico em seu site vai ficar para trás — afirmou Crone.
Obstáculos regulatórios
O cronograma de Musk para o projeto também sofreu repetidos atrasos devido a obstáculos regulatórios. Operar uma plataforma de pagamentos nos Estados Unidos exige licenças dos 50 estados, e Musk subestimou o processo. Durante uma reunião em 2023, ele previu que o X obteria as aprovações necessárias “nos próximos meses”.
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Atualmente, o X possui licenças em 44 estados, segundo seu site, e provavelmente não poderá operar nos estados onde ainda não obteve autorização.
Em uma carta no ano passado, o então senador estadual de Nova York Brad Hoylman-Sigal e o deputado estadual Micah Lasher pediram que o Departamento de Serviços Financeiros do estado negasse o pedido de Musk. Eles citaram seu “padrão de conduta imprudente, tanto nos negócios quanto no governo, que colocou consumidores em risco”, incluindo seu papel no desmantelamento do Consumer Financial Protection Bureau enquanto liderava o Departamento de Eficiência Governamental.
Documentos e e-mails obtidos pela Bloomberg por meio de pedidos com base na lei de acesso à informação mostram que reguladores estaduais também exigiram explicações detalhadas sobre o modelo de negócios do X e seus recursos de segurança, com advogados da empresa às vezes respondendo a várias rodadas de questionamentos adicionais.
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Em pelo menos um caso, reguladores expressaram preocupação com o histórico inicial de Musk no X, onde ele cortou grande parte da equipe, incluindo muitos funcionários que trabalhavam em iniciativas de segurança.
Um regulador de pagamentos no Texas buscou opiniões de outros estados ao analisar o pedido da empresa em junho de 2024, dizendo ter “algumas preocupações” com a solicitação do X, segundo os e-mails. Especificamente, o regulador queria discutir “o histórico problemático do Sr. Musk com a SEC”, bem como a “situação financeira da empresa controladora da X Payments LLC, a X Corp.”
O pedido levou a uma teleconferência entre vários estados no verão de 2024, de acordo com e-mails e uma pessoa familiarizada com a discussão. O Texas aprovou o pedido do X três meses depois.
No início de abril, a senadora Elizabeth Warren, de Massachusetts — uma crítica frequente de Musk — enviou uma carta ao empresário levantando questionamentos sobre a economia de rendimentos do X Money e seus acordos bancários, além de preocupações mais amplas sobre seu impacto no sistema financeiro.
— Seu fracasso em operar o X de maneira segura e responsável não inspira confiança em sua capacidade de expandir com segurança para as finanças ao consumidor — afirmou ela.
O X ainda aguarda uma licença de pagamentos em Massachusetts.
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